Les débiteurs croient, en moyenne, qu'ils n'auront remboursé leur hypothèque qu'à 55 ans, mais avec un plan et quelques petits sacrifices, ils pourraient retrancher des années de versements et affecter ces sommes à leur épargne-retraite
TORONTO, le 30 avril 2012 /CNW/ - Un sondage de la Banque CIBC (CM aux bourses de Toronto et de New York) réalisé par Harris-Decima révèle que les Canadiens détenant actuellement une hypothèque croient, en moyenne, qu'ils ne l'auront totalement remboursée qu'à 55 ans, ce qui ne leur laisse que peu d'années « sans hypothèque » pour accroître leur épargne-retraite. Le sondage apporte toutefois quelques nouvelles positives : certains Canadiens ont réussi à rembourser leur hypothèque à 48 ans, soit sept ans plus tôt que l'âge auquel les débiteurs hypothécaires actuels prévoient y arriver.
Le sondage permet de dévoiler les mesures additionnelles et les décisions importantes prises par ces Canadiens pour accélérer le remboursement de leur hypothèque. Par exemple, une majorité de répondants libérés de leur hypothèque ont mis en œuvre une des stratégies suivantes ou plus pour rembourser plus rapidement leur hypothèque :
- 52 % ont versé des sommes additionnelles quand ils le pouvaient
- 42 % ont augmenté le montant de leurs versements hypothécaires
- 40 % ont augmenté la fréquence de leurs versements hypothécaires
« Rembourser son hypothèque est une priorité financière pour de nombreux Canadiens, et ce sondage laisse entendre qu'avec un plan, on peut y arriver plus tôt que prévu », remarque Colette Delaney, vice-présidente à la direction, Hypothèques, Prêts, Assurance et Produits d'épargne à la Banque CIBC. « Imaginez que le montant que vous versez tous les mois au titre du remboursement de votre hypothèque soit plutôt versé dans votre épargne-retraite. Cela illustre parfaitement la différence que peut faire le remboursement anticipé d'un an ou deux d'une hypothèque. »
Régler entièrement son hypothèque n'est toutefois pas facile. Pour mettre en œuvre les stratégies décrites ci-dessus, 78 % des Canadiens ayant déjà remboursé leur hypothèque disent qu'ils ont dû faire aussi un certain nombre de sacrifices. Le sondage a permis de découvrir que ceux-ci ont adopté une ou plusieurs des mesures suivantes :
- 53 % n'ont pas fait de gros achats jugés « inutiles »
- 53 % ont élaboré un budget pour suivre de près leurs dépenses
- 49 % ont réduit leurs dépenses accessoires, y compris celles liées aux restaurants et aux divertissements
- 38 % n'ont pas pris de vacances
« Une des conclusions importantes de ce sondage est la suivante : les Canadiens qui ont réussi à rembourser leur hypothèque ont fait des choix difficiles en ce qui a trait à la meilleure utilisation de leur argent pendant la période de remboursement », ajoute Mme Delaney. « Ils ont fait du remboursement de leurs dettes leur principale priorité financière, ne prenant pas de vacances ou repoussant des dépenses inutiles pour faire en sorte d'atteindre leur objectif à long terme, soit régler entièrement leur hypothèque. »
Les Canadiens peuvent adopter certaines stratégies pour atténuer cette impression de sacrifice. Par exemple, utiliser son remboursement d'impôt pour affecter au printemps une somme additionnelle au remboursement de l'hypothèque ou augmenter modestement, en début d'année, le montant du remboursement en y affectant une augmentation salariale sont deux mesures qui peuvent accélérer le remboursement de l'hypothèque tout en ne réduisant pas indûment son argent disponible.
Dans les résultats d'un sondage publiés par la Banque CIBC en janvier 2012, la principale priorité financière des Canadiens pour l'année en question était le remboursement de leurs dettes, et Mme Delaney remarque que la faiblesse des taux hypothécaires peut les aider à l'accélérer.
Certains Canadiens qui remboursent aujourd'hui une hypothèque ou qui prévoient acheter une maison en contractant une hypothèque peuvent penser que, étant donné la hausse incessante du prix des maisons, régler entièrement son hypothèque avant terme serait une tâche difficile. Il est cependant intéressant de noter que certains Canadiens ayant aujourd'hui réglé totalement leur hypothèque l'ont contractée à la fin des années 80 ou au début des années 90, alors que les taux d'intérêt étaient parfois supérieurs à 10 %, et ont tout de même réussi à rembourser entièrement leur hypothèque avant même, en moyenne, d'avoir atteint la cinquantaine.
« Votre hypothèque est l'une des opérations financières les plus importantes que vous effectuerez dans votre vie, et prendre le temps d'obtenir au préalable des conseils sur la façon dont elle s'intègre à vos objectifs financiers globaux peut apporter, plus tard, d'importants avantages financiers », ajoute Mme Delaney. « Si vous analysez vos finances et découvrez une façon de contribuer un peu plus à vos versements hypothécaires mensuels ou de verser une somme additionnelle, vous pourriez tirer parti des faibles taux actuels et accélérer le remboursement de votre hypothèque. »
Accélérer le remboursement de l'hypothèque - un exemple avec le Calculateur de versement hypothécaire, sur CIBC.com
Le scénario ci-dessous, établi au moyen du Calculateur de versement hypothécaire de cibc.com, illustre la grande différence que peuvent faire quelques sacrifices et mesures additionnelles :
Kevin et Suzanne, âgés tous deux de 30 ans, ont acheté leur première maison en versant un acompte de 20 % et en contractant une hypothèque de 330 000 $, qu'ils prévoient rembourser en 25 ans. Puisqu'il s'agit de leur première maison, ils ont choisi une hypothèque à taux fixe de 5 ans. Supposant un taux hypothécaire de 4 % et, aux fins de l'exemple, que ce taux ne fluctuera pas pendant la période d'amortissement, on peut voir comment, grâce à l'adoption de quelques mesures, la période de remboursement de l'hypothèque de Kevin et de Suzanne sera abrégée.
Si Kevin et Suzanne effectuent les versements mensuels minimums de 1 779 $, ils auront remboursé entièrement leur hypothèque à leur 55e anniversaire.
Cependant, puisque les taux hypothécaires peuvent augmenter à l'avenir, ils ont décidé d'ajouter 100 $ à leur versement mensuel, ce qui retranchera 3 ans à la période d'amortissement. En respectant ce plan, ils auront remboursé entièrement leur hypothèque à 52 ans et pourront rediriger l'équivalent de trois ans de versements hypothécaires à leur épargne-retraite.
De plus, Kevin et Suzanne ont analysé leur budget mensuel et ont décidé de réduire certains de leurs frais de restaurant et de divertissement. Ce faisant, ils récupèrent tous les ans une somme additionnelle de 2 000 $ qu'ils peuvent utiliser au titre du remboursement de leur hypothèque. Cette mesure réduit encore leur période d'amortissement, et ils seront âgés de 49 ans lorsqu'ils effectueront leur dernier versement hypothécaire.
En faisant quelques sacrifices et en suivant un plan, Kevin et Suzanne pourraient rembourser entièrement leur hypothèque en 19 ans : ils seront alors âgés de 49 ans.
Offres spéciales d'hypothèque de la Banque CIBC
En tenant compte des besoins financiers globaux de ses clients, la Banque CIBC a élaboré des offres hypothécaires en vue d'aider les Canadiens à atteindre leurs objectifs financiers, notamment le remboursement accéléré de leur hypothèque. En plus d'offrir des taux hypothécaires concurrentiels, la Banque CIBC offre aussi aux Canadiens la possibilité de réévaluer leur hypothèque, même si celle-ci ne doit pas être renouvelée tout de suite.
- Par exemple, l'offre de transfert à la Banque CIBC d'un prêt hypothécaire combine un taux hypothécaire avantageux à une remise en argent de 2 %. Cette remise peut être utilisée pour payer les frais pour paiement par anticipation imposés à un client s'il transfère son hypothèque à une autre institution financière avant la date de renouvellement afin de tirer parti d'un taux plus avantageux. La remise peut aussi être utilisée pour effectuer un versement au début de la période de remboursement de l'hypothèque, moment où les coûts en intérêt sont les plus élevés.
- L'option Bâtisseur de patrimoine pour les prêts hypothécaires CIBC pourrait convenir aux Canadiens qui désirent se constituer des épargnes tout en remboursant leur hypothèque. Cette offre combine un taux hypothécaire avantageux sur un prêt hypothécaire à taux fixe ou variable de 5 ans à des remises régulières dans un compte d'épargne de la Banque CIBC. Ainsi, les Canadiens peuvent se constituer un régime d'épargne tout en remboursant leur hypothèque. La remise peut aussi être utilisée pour affecter une somme additionnelle au remboursement de votre hypothèque.
Étant donné le nombre d'options sur prêts hypothécaires offertes au Canada, il est important de consulter un conseiller qui peut vous aider à analyser votre situation financière globale pour que vous puissiez choisir le prêt hypothécaire et le plan qui répondent le mieux à vos besoins. En plus des conseillers présents dans les centres bancaires de la Banque CIBC, les clients peuvent tirer parti des services des conseillers mobiles en prêts hypothécaires CIBC, qui sont prêts à les conseiller en tout temps et en tous lieux.
Faits saillants du sondage :
Âge moyen auquel les Canadiens ayant entièrement remboursé leur hypothèque ont effectué leur dernier versement, par région :
Moyenne nationale - 48 ans
Colombie-Britannique - 51 ans
Alberta - 50 ans
Man./Sask. - 45 ans
Ontario - 47 ans
Québec - 50 ans
Canada atlantique - 47 ans
Âge moyen auquel les Canadiens actuellement débiteurs hypothécaires ou qui envisagent d'acheter une maison en contractant un prêt prévoient avoir entièrement remboursé leur hypothèque, par région :
Moyenne nationale - 55 ans
Colombie-Britannique - 58 ans
Alberta - 53 ans
Man./Sask. - 52 ans
Ontario - 53 ans
Québec - 59 ans
Canada atlantique - 53 ans
Chaque semaine, la société Harris/Décima interroge un peu plus de 1 000 Canadiens au moyen du téléVox, son sondage téléphonique omnibus national. Ces données ont été recueillies du 29 mars au 2 avril 2012 auprès d'un échantillon de 1 001 Canadiens. La marge d'erreur d'un échantillon de cette taille est de +/-3,1 %, 19 fois sur 20. La marge d'erreur pour le sous-ensemble de 278 Canadiens ayant remboursé entièrement leur prêt hypothécaire est de +/-5,9 %, 19 fois sur 20, tandis que la marge d'erreur pour le sous-ensemble de 370 Canadiens actuellement débiteurs hypothécaires ou qui prévoient acheter une maison en contractant un prêt est de +/-5,1 %, 19 fois sur 20.
La Banque CIBC est une institution financière nord-américaine de premier plan qui offre des services financiers à près de onze millions de clients personnels et d'affaires. Elle offre une gamme complète de produits et services par l'intermédiaire de son réseau de services bancaires électroniques complets et de ses centres bancaires et bureaux situés partout au Canada, aux États-Unis et dans le monde. Le Centre de presse du site de la Banque CIBC, à l'adresse www.cibc.com/francais, contient d'autres communiqués et d'autres renseignements sur la Banque CIBC.
Sean Hamilton, directeur, Relations avec les médias : 416 304-8456 ou [email protected]
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